リバース60（正式名称：リ・バース60）は、高齢者が自宅に住み続けながら資金を確保できる住宅ローンとして注目されています。しかしネット上では「リバース60はやばい」「怖い」といった声もあり、その評判や本当のところが気になる方も多いでしょう。
本記事では、リバース60の仕組みや「やばい」と言われる理由、実際の評判まで徹底的に説明します。老後資金の選択肢としてリバース60を検討している方は、ぜひ参考にしてください。
リバース60とは？まずは仕組みを理解しよう
リバース60は、住宅金融支援機構（JHF）と提携する金融機関が提供する、60歳以上を対象としたリバースモーゲージ型の住宅ローンです。リバースモーゲージとは、自宅などの不動産を担保にお金を借り、生存中は利息のみを支払い、契約者の死亡時に担保不動産を売却して元本を一括返済する仕組みです。これにより、住み慣れた自宅に住み続けながら老後資金を確保できるメリットがあります。
リバース60は一般的なリバースモーゲージの一種ですが、住宅金融支援機構が関与している点や、資金使途の制限などが独自の特徴となっています。では、通常のリバースモーゲージと何が違うのか、詳しく見ていきましょう。
リバースモーゲージとの違い
リバース60と一般的なリバースモーゲージの最大の違いは資金使途の範囲です。リバース60では、借りた資金は自宅に関する費用に限定され、たとえば自宅の建設・購入、リフォーム、住宅ローンの借り換え、サービス付き高齢者住宅の入居一時金、子や孫への住宅資金援助といった用途のみ利用可能です。
一方、一般的なリバースモーゲージは生活費や医療費などへの利用も可能で、資金用途の自由度が高いのが特徴です。
また、対象年齢と審査基準も異なります。リバース60は満60歳以上が利用条件であるのに対し、一般的な商品では55歳以上から利用可能なケースも多く、年齢面でのハードルはやや低くなっています。さらに、リバース60は公的機関が関与することで制度が明確かつ信頼性が高いのに対し、民間のリバースモーゲージは商品内容や金利、審査基準が多様でわかりにくい場合もあります。
総じて、リバース60は住宅関連資金に特化し、制度の分かりやすさと安心感が魅力です。一方で、自由度を重視するなら一般的なリバースモーゲージの方が適している場合もあるため、資金ニーズに応じた選択が重要です。
対象者と利用条件
年齢については契約時に満60歳以上であることが基本です。なお、50歳以上から利用できる「リ・バース50」という別商品も存在しますが、リバース60では原則60歳以上が条件です。夫婦で利用する場合、配偶者も60歳以上であることが一般的です。
次に、担保とする不動産については、住宅金融支援機構の基準を満たすことが必要です。一般的に都市部で一定評価額以上の物件が対象となりやすく、マンションは条件が厳しい場合もあります。
借入用途も重要です。リバース60は住宅関連費用に限定され、生活費や医療費、旅行資金などには利用できません。
加えて、安定した収入も求められます。主に年金収入が中心ですが、毎月の利息支払いを継続できるだけの収入が必要です。金融機関によっては、「年収に対する年間返済額の割合が30～35％以下」といった基準が設けられていることもあります。
また、健康状態も審査の対象となる場合があります。極端に健康状態が悪い場合、利用を断られるケースもあり、亡くなるリスクが高いと判断されると審査が厳しくなる可能性があります。
さらに重要なのは、法定相続人全員の同意が必要である点です。契約者が死亡した際に自宅を売却して返済する都合上、相続人にも事情を説明し、理解を得ることが前提となります。
どんな人に選ばれているのか
リバース60は、以下のようなニーズを持つ人たちに支持されています。
まず、老後も自宅に住み続けたい人です。住み慣れた場所で安心して暮らしながら資金を得られることが、リバース60の大きな魅力です。契約中は自宅に住み続けられるため、生活環境を変えずに済みます。
次に、ある程度の生活費はあるが、住宅関連の大きな資金が必要な人にも選ばれています。たとえば、年金生活者が自宅の建て替えやリフォーム費用を確保したい場合、通常のローンは難しいケースもありますが、リバース60なら対応可能です。
そして、相続をあまり考えなくてよい人にも適しています。子供がいない、または自宅を相続する意思がない場合、亡くなった後に自宅を売却してローンを返済するリバース60は合理的な選択肢となります。一方、自宅を子や孫に遺したいと考える人には不向きです。
このように、リバース60は、自宅を活用して豊かな老後を送りたいと考える人々に支持される制度です。特に、通常の住宅ローンが難しいシニア層にとって、有力な資金調達手段となっています。
「リバース60はやばい」と言われる理由
リバース60には便利なメリットがある一方で、注意しておきたいリスクも存在します。内容をしっかり理解せず契約してしまうと、「思っていたのと違う」と後悔する可能性もあるため、デメリットについてもきちんと把握しておきましょう。
家を失うリスクがある
リバース60では、契約者が亡くなると担保である自宅を売却してローンを一括返済するのが基本です。そのため、同居している配偶者や子どもがいた場合でも、家を手放さなければならなくなるケースが多いのが実情です。
さらに、万が一売却額がローン残高を下回ると、相続人が不足分を支払う必要が出てくる可能性もあります。ノンリコース型の契約なら相続人の返済義務はありませんが、金利が高くなるなどのデメリットもあります。このように、自宅が残らず、家族に負担が及ぶリスクがある点は、リバース60の大きな注意点です。
借入額が限定されているため資金計画が難しい
リバース60は、自宅の評価額に応じて借入限度額が決まるため、必要なだけ借りられるわけではありません。不動産の評価額の50〜70％程度が上限になることが多く、思ったよりも少ない金額しか借りられない場合もあります。
また、リバース60は住宅関連費用にしか使えないため、生活費や医療費などには利用できません。そのため、老後資金全体をカバーするには不十分になることもあります。加えて、将来の金利上昇や物価高騰を正確に予測するのは難しく、資金計画が狂ってしまうリスクも考えられます。
金利上昇による利息負担が増える
リバース60は多くの場合変動金利が採用されており、金利が上がれば利息の支払いも増えるリスクがあります。例えば、契約当初は問題なく支払えていた利息が、将来金利が上昇することで生活を圧迫する可能性も考えられます。
また、リバース60では元本返済が不要な一方で、長期間にわたり利息だけを支払うため、トータルの利息負担が大きくなる点も注意が必要です。長生きすればするほど利息総額が増え、最終的に家を売却しても手元に残るお金が少ない、という状況になるかもしれません。
相続人とのトラブルにつながる可能性がある
リバース60を利用する際は相続人全員の同意が必要ですが、親が亡くなった後、自宅が売却されてしまうことに対し、家族間でトラブルになるケースもあります。特に、実家を相続したいと考えていた子どもにとっては、自宅が残らないことで不満やトラブルの原因になることも少なくありません。
さらに、ローン残高が売却額を上回った場合には、不足分の支払いをめぐって揉める恐れもあります。こうしたことから、リバース60は事前に家族とよく話し合い、十分に理解と納得を得たうえで契約することが不可欠です。
リバース60のメリット
リバース60はデメリットも多く語られますが、正しく理解すれば老後の安心を支えるメリットも豊富です。ここでは主な利点をわかりやすく紹介します。
住み続けながら資金を得られる
リバース60の大きな魅力は、自宅に住み続けながら必要な資金を得られることです。一般的に高齢者がまとまったお金を手に入れるには、家を売却するか、担保にしてローンを組む方法が考えられます。しかし売却すれば引っ越しが必要になり、住み慣れた場所を離れるのは大きな負担です。その点、リバース60なら家を売らずに借り入れができ、住み続ける安心感を保ちながら老後資金を確保できるのです。
リースバックのように家賃を払う必要もなく、所有者として暮らし続けられる点も嬉しいポイントです。老後は生活環境を大きく変えたくないという人にとって、住まいと資金調達を両立できるリバース60は心強い選択肢となるでしょう。
住宅関連の資金使途が柔軟
リバース60は用途が住宅関連に限定されていますが、実はその範囲内なら使い道の自由度が高いのも特徴です。建て替えやリフォーム、住宅ローンの完済、さらには子や孫への住宅資金援助まで対応しています。複数の目的をまとめてカバーできるため、資金計画も立てやすくなります。
また、借入金の受け取り方も選べる場合があり、必要なタイミングで引き出すなど柔軟に活用できるのもメリットです。ただし、生活費など住宅以外の用途には使えないため、生活資金を目的とする場合は他のリバースモーゲージと比較して選ぶのが良いでしょう。
元本返済が不要で毎月の負担が軽い
リバース60では、生きている間は元本返済が不要で、利息のみ支払えばよい仕組みになっています。そのため、月々の支払いは通常のローンよりずっと軽く済みます。年金生活の方でも無理なく続けられる水準に抑えられるため、老後の資金繰りに余裕が生まれるのが大きな魅力です。
また、状況に応じて繰上返済も可能で、早めに元本を減らすことで利息負担を抑える方法もあります。ただし、基本的には無理なく利息だけを払えばよいため、「今ある資金は生活費に充て、借入元本は後回しに」という柔軟な資金計画が立てられる点もメリットと言えるでしょう。
リバース60のデメリット
リバース60にはメリットがある一方で、注意すべきデメリットやリスクも存在します。利用する際は、こうした点をしっかり理解しておくことがとても大切です。
金利負担が大きくなる可能性
リバース60は元本返済が不要な代わりに、利息だけを長期間払い続ける仕組みです。そのため、借入期間が長くなるほど支払う利息の総額は増え、結果的に「借りた金額の倍近く返した」というケースも珍しくありません。
また、リバース60の多くは変動金利です。金利が上昇すれば、毎月の利息負担も増えるため、老後の生活費を圧迫しかねません。年金生活の中で支払いが重くなると、大きな不安材料になります。
対策としては、借りすぎないことや、金利が上がった場合のシミュレーションをしておくことが重要です。余裕があるときに繰上返済を行い、利息負担を抑える方法も有効です。
物件価値次第で追加保証が必要になるリスク
リバース60では契約後も担保不動産の評価が定期的に見直されます。もし評価額が下がった場合、融資限度額も下がり、借入残高が上回ると超過分の返済や追加担保が求められることがあります。
高齢になってから追加で返済資金を用意するのは難しく、状況によっては自宅を売却せざるを得ないケースも出てきます。これでは、老後の住まいを守るためのリバース60の意味が薄れてしまいます。
このリスクを避けるためにも、限度額ギリギリまで借りないことや、物件の価格動向を定期的にチェックすることが大切です。万が一に備えて柔軟に対応できる準備をしておきましょう。
相続人の負担が増える場合がある
リバース60は契約者が亡くなった後、相続人が自宅を売却してローン残高を清算する仕組みです。売却額が残債に届かない場合、不足分は相続人が支払うことになります。ノンリコース型の契約であれば負担はありませんが、その分金利が高めになるなど別のデメリットが生じます。
また、たとえ借金が残らなかったとしても、家という資産を相続できなくなるケースは多く、相続人にとって心理的な負担となることもあります。「家を継げると思っていたのに…」といった不満が生まれ、親子間でトラブルになるケースも少なくありません。
このため、リバース60を利用する際は、事前に家族全員としっかり話し合い、理解と同意を得ておくことが不可欠です。
このように、リバース60には「長期間の利息負担」「不動産価格下落リスク」「相続人への負担」といったデメリットがあります。メリットだけでなくこうしたリスクも含めて総合的に判断し、自分や家族にとって本当に合った選択肢かを見極めることが大切です。
リバース60の利用を検討する際の注意点
リバース60は便利な反面、慎重に考えるべき商品です。利用を検討する際は、次のポイントに十分注意しましょう。
事前に家族とよく話し合うことが大切
まず意識したいのは、リバース60は契約者だけで完結しない商品であるという点です。亡くなった後は自宅の売却や相続の手続きなど、家族が大きく関わることになります。そのため、事前に家族全員としっかり話し合い、納得してもらうことが欠かせません。
特に自宅を手放すことになる点や、相続財産が減る可能性については、誤解のないよう丁寧に説明しましょう。子ども世代が「家を相続したい」と考えている場合は、十分に意識をすり合わせる必要があります。
また、配偶者がいる場合は「自分に万一のことがあった場合、残された配偶者はどうなるのか」も重要です。契約者が亡くなるとローンは終了し、住み続けるには借り換えや一括返済が必要になるケースもあるため、夫婦でよく相談しておきましょう。
他の選択肢と比較する視点を持つ
リバース60だけが選択肢ではありません。他のリバースモーゲージや売却、リースバックといった方法もあります。
たとえば民間のリバースモーゲージは、生活費や医療費にも使える商品が多く、用途の自由度が高いのが特徴です。自宅の売却を選べば、資金を自由に使え、固定資産税などの維持費も不要になります。さらにリースバックを活用すれば、売却後も賃貸契約で同じ家に住み続けることが可能です。ただし、家賃の支払いが発生したり、住み続けられる期間に制限がある場合もあります。
このように、どの方法にもメリットとデメリットがあるため、リバース60だけに絞らず幅広く検討することが重要です。自分や家族の状況、希望に合った方法を見極めましょう。
専門家に相談して判断する
リバース60は仕組みが複雑なため、専門家の力を借りることがとても重要です。まずは金融機関の担当者から金利や契約条件について詳しく説明を受けましょう。さらに、家計や老後資金、相続の視点からアドバイスをもらうために、ファイナンシャルプランナー（FP）や不動産・法律の専門家にも相談するのがおすすめです。
とくに第三者の立場から、リバース60が本当に自分に合っているのかを見極める助けになります。場合によっては、より良い代替案を提案してもらえるかもしれません。
金融機関だけでなく、住宅金融支援機構や自治体の無料相談会も活用すると安心です。複数の情報源から意見を聞き、しっかり理解した上で利用を決めましょう。
まとめ｜リバース60を正しく理解し、自分に合った選択を
リバース60は、住み慣れた自宅に住み続けながら住宅関連資金を確保できる便利な制度です。月々の返済は利息のみで、年金生活でも利用しやすい一方、不動産価格の下落や相続人への影響など注意すべきリスクもあります。
「やばい」と言われる背景には、こうしたリスクを十分理解しないまま利用してしまうケースがあるからです。しかし、メリットとデメリットを正しく把握し、家族や専門家と相談しながら活用すれば、老後資金の有力な選択肢にもなります。
自分や家族の意向、資金ニーズに合わせて慎重に判断することが、後悔しないための第一歩です。他の方法も含めて幅広く検討し、最適な選択を目指しましょう。
少額から始める堅実投資「LENDEX」の融資型クラウドファンディング
LENDEXは、2万円という少額から始められるため、投資初心者にも取り組みやすい融資型クラウドファンディングです。想定利回りは年6～10%と、銀行預金よりも高いリターンが期待できるうえ、不動産担保ローンへの出資となるため、相場変動の影響を受けにくく安定した運用が可能です。
また、毎月の分配金があるため、継続的なインカムゲインを得られる点も魅力です。多くの案件に担保や保証が設定されており、万が一貸し倒れが発生しても、担保処分などで出資金の回収が図れます。
さらに、サービス開始以来、貸し倒れゼロの実績を誇る点も投資家にとって安心材料です。ただし、元本保証はないため、リスク分散が重要です。複数のファンドに少額ずつ分散投資することで、リスク軽減を図ることができます。
高利回りと安定運用を両立するLENDEXで、新しい資産運用を始めてみませんか？
